+7(843) 236-17-38
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) определяется как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
При этом кредитором, согласно положениям указанного закона, может выступать как кредитная организация, то есть банк, так и некредитная финансовая организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Действующее законодательства относит к некредитным финансовым организациям, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.
Деятельность микрофинасовых организаций регламентируется Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Анализируя основные положения указанного закона следует выделить следующее.
Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Ведение указанного реестра осуществляется Банком России. Сведения, содержащиеся в нем являются открытыми и общедоступными. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Основное отличие указанных форм микрофинасовых организаций при выдаче займа в следующем.
Микрофинансовая компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей. Микрокредитная компания, в свою очередь, не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.
Особенности деятельности кредитных потребительских кооперативов регламентируются Федеральным законом от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации".
Основное отличие кредитных кооперативов от микрофинансовых организаций при осуществлении микрофинансовой деятельности в возможности предоставления займов только членам кооператива (пайщикам).
При этом действующее законодательство о потребительской кооперации не только регламентирует порядок вступления в члены кооператива, но и определяет организацию его деятельности, устанавливая, например, что общее собрание членов кредитного кооператива (пайщиков) является высшим органом управления кредитного кооператива (ст.17 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ "О кредитной кооперации").
Еще одной категорией некредитных финансовых организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, является ломбард.
Деятельность ломбардов определяется Федеральным законом от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах", надзор и ведение государственного реестра осуществляется Банком России.
Ломбардом, согласно ст.2 данного закона, является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
При этом деятельность ломбарда в сфере микрофинансирования отличается тем, что по условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
Таким образом, действующим законодательством предусмотрены различные формы организаций, имеющих возможность предоставления займов, однако в каждом случае определены порядок их предоставлении и ограничения, связанные с данной деятельностью.